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En la actualidad, la mayoría de los clientes para acceder a una vivienda, necesitan solicitar un préstamo hipotecario. Descubre las principales características y diferencias de ambos tipos de hipoteca (fija o variable) para poder decantarte por una de ellas y tomar la decisión que más te convenga.
Hipoteca fija o variable: ¿cómo es cada una de ellas?
La diferencia más importante tiene que ver con los tipos de interés que se aplican: En una (la hipoteca fija) será el mismo siempre, durante toda la vida del préstamo. Mientras que en la otra (la hipoteca variable), irá modificándose en función de la evolución del tipo de referencia al que esté vinculada.
Este hecho se verá directamente reflejado en las cuotas. Así, en las hipotecas fijas, se pagará siempre lo mismo, durante todos los años de amortización, siempre y cuando no se hagan cambios en las condiciones que se suscribieron con la entidad cuando se contrató el préstamo (sin subidas ni bajadas, propiciadas por las fluctuaciones del mercado financiero).
En las hipotecas variables, por contra, el interés variará en función del valor que tenga el tipo de referencia. En España, el más usado es el euríbor actual. Es decir, el valor que registra en el momento en que toque revisar las condiciones, que se hace cada seis o 12 meses. Así, en cada revisión se volverá a calcular la cuota de la hipoteca con el euribor que corresponda. El tipo de interés que se aplica a la hipoteca está compuesto por el valor del euríbor más un diferencial fijo.
¿Qué tres factores inciden más en una hipoteca?
Conocidas las opciones disponibles, y para determinar las ventajas e inconvenientes al elegir una hipoteca fija o una variable, es necesario que se analicen los tres factores que más inciden en ambas: tipo de interés, plazo y cuota.
a) Tipo de interés
El tipo de interés es diferente en una hipoteca fija y en una variable. En la primera se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esto hace que la cuota a pagar siempre sea la misma, ni sube ni baja, por lo que el cliente conoce de antemano la cuota a pagar.
En una hipoteca variable, el tipo de interés está compuesto por un diferencial fijo más un índice de referencia (normalmente el euríbor). De este modo, y a diferencia de lo que ocurre al elegir una hipoteca fija, la cuota a pagar podrá subir o bajar en función de cómo lo haga el índice de referencia.
b) Plazo
El plazo de amortización puede ser diferente si se elige una hipoteca fija o una variable. Las entidades financieras suelen conceder préstamos hipotecarios ‘de tipo fijo’ con un plazo de devolución más reducido, siendo más amplio si se elige una hipoteca variable.
c) Cuota
Otro factor a valorar, al elegir entre una hipoteca fija o variable, es lo que se pagará cada mes.
Llega el momento de elegir: ¿mejor una hipoteca fija o una variable?
En las hipotecas fijas, en el momento de abonar las cuotas, el cliente siempre aportará la misma cantidad, de manera que es un producto que conlleva un riesgo mínimo para el usuario. Y es que desde el principio sabrá cuánto le va a costar. Esto es así porque el banco asume los riesgos de las fluctuaciones que pueda sufrir el mercado y por ello resulta, inicialmente, más cara que la de tipo variable, pues conlleva unos tipos de interés más elevados. No obstante, su principal inconveniente es que si los tipos bajan, el cliente tampoco podrá pagar menos.
Por el contrario, en el préstamo de tipo variable, el cliente es el que asume el riesgo que conlleva que los tipos de interés se disparen y, en consecuencia, quien tenga que pagar más por su hipoteca. Pero si se mantienen o bajan, el precio de las cuotas será mucho menor en comparación con las que tendría que asumir si fuera una hipoteca a tipo fijo. Por ejemplo, los grandes beneficiados de que el euríbor se situara en números rojos (desde febrero de 2016 y abril de 2022), han sido los titulares de hipotecas a interés variable ya que están pagando menos intereses. En cambio, ahora que ha iniciado de nuevo una escalada en valores positivos verán encarecer sustancialmente sus cuotas.
Entonces, ¿qué es mejor, una hipoteca fija o una hipoteca variable? Esto variará en cada caso. Si se trata de una persona con un perfil más conservador, que le gusta tener controlados todos sus gastos y no tener ningún posible susto ni fluctuaciones en su economía doméstica, quizás la solución óptima sea una hipoteca fija. Si, por contra, la persona que se va a hipotecar no teme a las subidas y bajadas que pueda registrar el euríbor diario, y no le importa asumir ciertos riesgos (hay que recordar que el plazo de amortización de una hipoteca es muy largo, puede llegar hasta 30 años, y en este tiempo los mercados financieros pueden sufrir muchos cambios), la mejor opción puede ser una hipoteca a interés variable.
Hay que tener en cuenta que el BCE no subía los tipos de interés desde hacía más de 10 años, razón por la cual el decantarse ahora por una hipoteca fija o variable cambia. Antiguamente, la mayor parte de las hipotecas se hacían a tipo variable mientras que en la actualidad, los usuarios están prefiriendo las de tipo fijo ante la escalada del euríbor. Y es que el Euríbor -la tasa a la que los bancos prestan dinero- no ha dejado de subir en lo que llevamos de año. En concreto, ha pasado de estar por debajo del 0 % a situarse más allá del 2 %. Además, es complicado saber hasta dónde subirá este diferencial, aunque todo apunta que alcanzará valores cercanos al 3 o 4 %, con todo lo que supone. Este aumento, a su vez, dependerá de la economía de la zona euro y de las próximas subidas de tipos de interés del BCE.
Conclusión
En resumen, eligen la hipoteca fija las personas que quieren tener la seguridad de pagar siempre la misma cuota mensual, y protegerse de posibles subidas en los tipos de interés del mercado. Por el contrario, optan por la hipoteca variable las que, de inicio, buscan el pago de una cuota menor, la cual puede subir al estar vinculada a las revisiones que se realicen conforme al euríbor.
Tu situación económica presente y futura es clave en este proceso de elección ya que las hipotecas se devuelven en un plazo de años generalmente largo (como mínimo, en 10 años). Por ello, resulta imprescindible tener en cuenta no solo tu situación económica actual sino también la del futuro.
Valorar aspectos como la estabilidad o contrato fijo en el trabajo, la posible indemnización en caso de despido o disponer de unos buenos ahorros, puede hacernos decantar por una hipoteca variable si se cuenta con flexibilidad para los altibajos de las cuotas hipotecarias cara los próximos años. En cambio, para aquellos clientes que no dispongan de un colchón económico y que una notable fluctuación en la hipoteca pueda suponerles un gran quebradero en su economía doméstica, les será más fácil administrarse en su vida diaria con una cuota fija, sin sobresaltos.
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